原標(biāo)題：多家中小銀行大額存單利率較高卻不“賣(mài)座”，專(zhuān)家建議探索新的負(fù)債管理模式

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今年以來(lái)，大額存單利率持續(xù)走低，全國(guó)性大型商業(yè)銀行發(fā)行的年利率超4%的大額存單基本已銷(xiāo)聲匿跡。與之相比，部分區(qū)域性中小銀行的個(gè)人存款利率并不低，5年期大額存單利率超過(guò)4%，個(gè)別銀行5年期定期存款利率也達(dá)到4%。盡管部分區(qū)域性中小銀行通過(guò)利率“加碼”進(jìn)行攬儲(chǔ)，但并不“賣(mài)座”。不少銀行理財(cái)經(jīng)理向記者坦言，出于資金安全性的考慮，很多客戶在理財(cái)習(xí)慣及理念上更加偏愛(ài)在全國(guó)性大型商業(yè)銀行存款。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士指出，高息攬儲(chǔ)已成為過(guò)去時(shí)，區(qū)域性中小銀行需要探索新的負(fù)債管理模式。

多家中小銀行大額存單利率仍超4%

今年4月份存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制確立后，國(guó)有大行和股份制銀行的定期存款、大額存單利率均有不同幅度下調(diào)，超過(guò)4%的存款產(chǎn)品幾乎難覓蹤影，不少銀行甚至出現(xiàn)3年期和5年期存款利率“倒掛”或“持平”的現(xiàn)象。

《證券日?qǐng)?bào)》記者從各家銀行官網(wǎng)了解到，不少全國(guó)性商業(yè)銀行的3年期大額存單利率在3.25%左右，5年期大額存單利率在2.75%左右。部分股份制銀行3年期和5年期大額存單利率均在3.4%左右。

與之相比，區(qū)域性中小銀行的存款利率明顯更高，部分銀行的5年期大額存單利率高至4.05%，個(gè)別銀行的5年定期存款利率也達(dá)到4%。例如，綿陽(yáng)市商業(yè)銀行5年期和3年期大額存款利率分別為4.05%、3.55%，該行5年定期存款利率達(dá)到4%。貴陽(yáng)銀行某支行工作人員也對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，該行5年期大額存單利率為4.05%，3年期大額存單利率為3.55%。記者在走訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)區(qū)域性中小銀行的大額存單額度充足，并不需要提前預(yù)約。

還有一些區(qū)域性中小銀行仍在打“擦邊球”進(jìn)行高息攬儲(chǔ)。位于西部地區(qū)的一家城商行的工作人員對(duì)記者表示，所謂的“擦邊球”指的是，產(chǎn)品明面上是一種利率，然后銀行再多送客戶5天的存款利息。例如，該行3年期大額存單利率名義上是3.55%，但最終客戶實(shí)際獲得的收益可能是3.6%；5年期定期存款名義上的利率是3.95%，但最終客戶實(shí)際獲得的收益可能是4%。

區(qū)域性中小銀行存款利率為何普遍高于全國(guó)性商業(yè)銀行？中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，其根本原因在于區(qū)域型中小銀行的攬儲(chǔ)壓力普遍高于國(guó)有大行和股份制銀行，只能通過(guò)提高存款利率來(lái)吸引儲(chǔ)戶。區(qū)域性中小銀行的攬儲(chǔ)壓力主要來(lái)自三方面：一是受限于區(qū)域經(jīng)營(yíng)、網(wǎng)點(diǎn)分布等因素，區(qū)域性中小銀行的攬儲(chǔ)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于后者；二是區(qū)域性中小銀行的信用度不及國(guó)有大行和股份制銀行；三是部分區(qū)域性中小銀行的線上業(yè)務(wù)流程較為繁瑣復(fù)雜，難以吸引年輕客戶群體。

高息攬儲(chǔ)不“賣(mài)座”

需探索新的負(fù)債管理模式

《證券日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，盡管部分區(qū)域性中小銀行的存款利率相對(duì)較高，卻并不“賣(mài)座”，仍有不少客戶偏愛(ài)在國(guó)有大行存款。

“盡管大額存單的利率下調(diào)了，仍存在一單難求的情況。”一家國(guó)有大行的客戶經(jīng)理表示，近幾個(gè)月該行大額存單額度一直很緊張，需要客戶經(jīng)理幫忙預(yù)約才能買(mǎi)到。與之相反的是，部分區(qū)域性中小銀行的大額存單額度雖然利息相對(duì)更高，產(chǎn)品卻很充足，無(wú)需預(yù)約。

明明認(rèn)為，其主要原因在于區(qū)域性中小銀行的信用資質(zhì)不及國(guó)有大行。尤其是近期部分地區(qū)中小銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件后，儲(chǔ)戶避險(xiǎn)情緒升溫，寧愿放棄較高的利息收入，也要保障本金的安全性。

“客戶選擇存款地，利率高低并非唯一決定因素。存款是銀行的立行之本，存款的爭(zhēng)奪反映的是銀行的綜合實(shí)力，即便同樣是國(guó)有大行，存款的綜合成本也有差異。”星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

“未來(lái)銀行負(fù)債成本還將繼續(xù)壓縮，大額存單的利率也將進(jìn)一步降低。”明明表示，自去年存款基準(zhǔn)利率改革以及今年央行建立存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制之后，銀行存款利率應(yīng)聲下行，有利于更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在這樣的背景下，區(qū)域性中小銀行的存款利率很難長(zhǎng)期保持較高水平，但下調(diào)后仍會(huì)高于國(guó)有大行的存款利率水平。

與國(guó)有大行相比，本來(lái)就在吸收存款方面不占優(yōu)勢(shì)的區(qū)域性中小銀行，未來(lái)該如何提升攬儲(chǔ)效果？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，高息攬儲(chǔ)已成過(guò)去時(shí)，中小銀行需要探索新的負(fù)債管理模式。

在明明看來(lái)，區(qū)域性中小銀行應(yīng)借助差異化競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮自身獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。首先，主動(dòng)下沉，深耕當(dāng)?shù)兀瑢ふ液透采w國(guó)有大行所忽視的客戶群體。其次，提供定制化服務(wù)，增加客戶的綜合滿意度。國(guó)有大行為了控制管理成本、防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)建立統(tǒng)一的規(guī)則流程，但會(huì)影響效率；區(qū)域性中小銀行的決策鏈條相對(duì)較短，可通過(guò)定制化產(chǎn)品來(lái)滿足客戶的差異化需求。最后，加強(qiáng)線上渠道升級(jí)和維護(hù)，在合規(guī)的前提下發(fā)力線上渠道攬儲(chǔ)，優(yōu)化客戶的體驗(yàn)。

薛洪言也表示，銀行存款通常分為主動(dòng)存款和被動(dòng)存款。主動(dòng)存款的成本較高，儲(chǔ)戶奔著收益而來(lái)，會(huì)貨比三家；被動(dòng)存款主要以派生性存款為主，客戶奔著銀行其他業(yè)務(wù)而來(lái)，攬儲(chǔ)成本通常會(huì)較低。頭部銀行普遍通過(guò)綜合性業(yè)務(wù)來(lái)拓展派生存款，已取得積極成效，這也是區(qū)域性中小銀行未來(lái)存款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的方向之一。

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