橋梁被沖毀、稻田被浸泡、沿海漁業養殖受損、房屋被卷走、快遞被沖跑、車輛被淹……近日，臺風“杜蘇芮”在沿海登陸，并千里北上，導致多個省份出現了罕見的極端強降雨天氣，并給我國帶來了大范圍的經濟損失。

“杜蘇芮”之前，臺風“泰利”已在廣東湛江等地登陸，之后“卡努”又將來襲，災害性天氣扎堆出現，進而也觸發了多地的巨災指數保險賠付機制。第一財經了解到，保險公司已完成了首批巨災保險賠付。

(資料圖片僅供參考)

近些年來，隨著極端天氣增多，社會對于巨災保險的需求也在上升。但巨災保險不等同于巨額賠付，專家指出，未來，巨災保險的保障額度、保障范圍、產品供給等都有待進一步提高。

首批巨災保險賠付已到位

夏季臺風高發，尤其是在東南沿海一帶，往往會給波及的地區帶來較大的經濟損失。

“杜蘇芮”28日在福建晉江沿海登陸后，帶來持續強降雨，造成福建多地受災。根據福建省防汛辦的通報，臺風“杜蘇芮”共造成福建266.69萬人受災，直接經濟損失達到147.55億元。

“杜蘇芮”北上到達北京、河北后形成強降雨天氣，致使北京門頭溝、河北涿州等多個地區發生洪澇災害。

保險一直是轉移巨災風險、補償災害損失的有效手段，所謂巨災保險，是指保險公司按約定對自然災害、事故災難等事件造成的財產損失承擔賠償保險金，或對被保險人死亡、傷殘承擔給付保險金。

第一財經了解到，臺風“泰利”、臺風“杜蘇芮”所觸發的首批巨災保險賠款已到位。

在廣東茂名，7月18日上午，廣東人保財險陸續支付臺風“泰利”首批賠款，茂名市財政局在24小時內收到了1940萬元的巨災指數保險賠款，該筆賠款將用于茂名市災后救助工作。

國家金融監督管理總局廣東監管局黨委委員、二級巡視員劉云海在廣東保險業2023年上半年新聞發布會上透露，臺風“泰利”登陸后，轄內保險機構接到報案超1萬件，已支付保險賠款超2億元，湛江、茂名兩地巨災指數保險支付賠款3590萬元，有力保障受災地區生產生活。

在浙江省，受臺風“杜蘇芮”影響，臺州多地連續遭遇強降雨，三門、天臺、仙居部分區域降雨量超過140毫米，觸發了臺州市巨災指數保險賠付機制。平安產險臺州中心支公司啟動了巨災指數保險理賠程序，根據氣象數據核算賠款，三地合計賠付51.24萬元。據了解，臺州是浙江省第一批“巨災保險”試行地。

另外，7月27日中午，根據有效觀測站降雨量統計，溫州地區也觸發了巨災指數保險賠付標準，平安產險溫州分公司在第一時間啟動綠色理賠通道，利用全流程線上化作業模式完成理賠結案和資金支付，首筆賠付金額近48萬元，用時25分鐘。

各地巨災保險探索

近些年來，極端天氣越來越多，社會對于巨災保險的需求也在上升。“十四五”規劃中明確提出，要提高防災、減災、抗災、救災能力，發展巨災保險。

早在2006年，《關于保險業改革發展的若干意見》就明確提出：要建立國家財政支持的巨災風險保險體系。此后，我國先后歷經了汶川大地震、南方雪災，東南沿海也時常發生暴雨洪澇災害，這再一次證明了巨災保險的重要作用。

2016年7月1日，中國城鄉居民住宅地震巨災保險產品正式全面銷售，標志著我國城鄉居民住宅地震巨災保險制度正式落地。這也是我國巨災保險制度由理論向實踐邁出的重要一步。

數據顯示：截至2022年3月31日，地震巨災保險共同體累計為全國1674萬戶次城鄉居民提供6424億元的巨災風險保障，累計支付賠款7037萬元，在地震災害救助中發揮了積極作用。

近年來，廣東、四川、浙江等十余個省份結合自身風險特點落地了區域性巨災保險制度，另外，深圳、寧波、廈門等地還開展了多災種巨災保險試點。

以深圳為例，先于2014年在全國率先實施巨災保險制度，每年由深圳市財政出資，為全市11個行政區域內的自然人提供的自然災害基礎保險保障，截至2022年12月31日，深圳市巨災保險賠付及防災防損費用累計支出4198.61萬元，總救助人次17.81萬人次。

2023年，深圳巨災保險在承保災種類型上，拓展至區域內可能面臨的所有自然災害，做到應保盡保；擴大災后人員生活救助范圍，并提高保障額度，將人身傷亡救助每人限額由25萬元提高至35萬元，其他緊急轉移安置補償費用每人每天補償由20元提高至50元，災后人員生活救助費用每人每天由25元提高至100元。

如何充分發揮巨災保險的功能和作用

在巨災保險的制度安排上，各級政府或部門充當了投保人角色，受益人是市民群眾，同時，各地還根據不同的地理、自然環境等，設立不同的地震受災框、臺風巨災框、強降雨受災閾值等，明確相應的賠付。

“從總體上看，我國的巨災保險制度建設尚處在初級階段，在巨災損失的市場化風險保障方面還有較大拓展空間，尤其是保障范圍亟須進一步拓展。”保險專家馮占軍接受第一財經采訪時說。

“巨災保險不等同于巨額賠付，盡管巨災保險對于風險補償和災后重建起到了一定作用，但相對于巨額的損失，巨災保險能夠承擔的賠付還是比較有限的，而且，巨災保險目前基本是財政‘買單’，未來，巨災保險的保障額度如何進一步提升，覆蓋面如何進一步拓展都值得探討。”上海對外經貿大學保險系教授郭振華對第一財經說。

另外，從巨災保險的運行機制來看，巨災通常存在“低頻高損”的特點，這也使得傳統的精算定價方法適用性大打折扣，進而造成保險產品合理定價困難，客觀上限制了巨災保險產品的供給。

馮占軍認為，為了充分發揮巨災保險的功能和作用，應堅持“使市場在資源配置中起決定性作用”的基本方向和“政府推動、市場運作、保障民生”的基本原則，加快涵蓋范圍更加廣泛的巨災保險制度的設計、立法及政策擬定工作，特別是要盡快將發生頻率相對較高、對生產生活影響較大的暴雨洪澇災害涵蓋進來，不斷拓展巨災保險的保障范圍，增強巨災保險在國家災害治理中的作用和效能。

成熟的巨災保險制度，不僅能夠發揮保險和災后救助、重建等方面的積極作用，同時，在提高市民防災減災意識，提升城市防御災害的能力也至關重要。

比如，在受災較為突出的涿州，據報道，有些民眾反映沒有接到撤離通知，有些地區雖然通知撤離，但并沒有引起部分企業、部分人員的重視。

為此，作為承保方，保險公司也在大力推動防災減災。平安產險相關人員表示，該公司持續發揮其“科技”及“綜合金融”優勢，加大在防災減災、賑災救災方面的投入，提前做好臺風及暴雨等災害天氣的應對工作。

比如，在受災較為突出的涿州，據報道，有些民眾反映沒有接到撤離通知，有些地區雖然通知撤離，但并沒有引起部分企業、部分人員的重視。

為此，作為承保方，保險公司也在大力推動防災減災。平安產險相關人員表示，該公司持續發揮其“科技”及“綜合金融”優勢，加大在防災減災、賑災救災方面的投入，提前做好臺風及暴雨等災害天氣的應對工作。

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