銀行網點收縮的態(tài)勢還將持續(xù)，但不會完全消失，因為網點的部分功能無法替代。

銀行數字化轉型加上疫情影響，銀行網點加速收縮。

第一財經根據銀保監(jiān)會數據統計，截至12月14日，今年以來，全國已有超過2800家銀行網點終止營業(yè)。若算上去年，兩年來全國已有6000多家銀行網點終止營業(yè)。其中，國有大行退出的網點較多，農商行網點退出的較少。

“早些年，銀行處于跑馬圈地的時代，很多國有大行和股份制銀行并沒有完全考慮需求，設立的一些網點超過實際需求。隨著數字金融的發(fā)展，尤其是今年疫情以來，很多企業(yè)和個人在網上可以直接用手機辦理金融業(yè)務，對網點柜臺的依賴度大大降低。一些銀行網點就沒有存在的必要了。”一位銀行分析人士對記者表示。

一位國有大行西南地區(qū)二級分行行長稱，一臺多功能超級柜臺就要十多萬元，加上房租、電費、人工等費用，每年的開銷不在少數。如果網點附近人流量較少，或者金融機構競爭較強而當地無特色產業(yè)，網點每年的收益是覆蓋不了成本的。

持續(xù)收縮但不會完全消失

近年來銀行網點數減少的原因之一是，銀行數字化轉型趨勢日益明顯，銀行業(yè)提高了以技術、數據、場景為依托的線上服務能力，推動“線上+線下”“人工+智能”的融合一體服務模式。客戶不需要到網點，大部分金融服務就能得到滿足。

今年3月份，銀行業(yè)協會發(fā)布的《2019年中國銀行業(yè)服務報告》顯示，據不完全統計，去年銀行業(yè)金融機構網上銀行交易筆數達1637.84億筆，同比增長7.42%，交易金額達1657.75萬億元;手機銀行交易筆數達1214.51億筆，交易金額達335.63萬億元，同比增長38.88%;電商平臺交易筆數達0.83億筆，交易金額達1.64萬億元;全行業(yè)離柜率為89.77%。

同時，一位股份制銀行人士對記者稱，此前，銀行網點的布局并不科學，不少銀行為了搶奪市場，利用其“大本營”注冊所在地的資源，設立了大量網點，出現了資源浪費。目前正準備大幅合并或撤銷一些網點。

“有些網點每天來不了多少顧客，以前都是多個窗口辦公，現在一般開兩三個，上午就完成大部分業(yè)務，下午的人很少。另外，柜臺員工工資較低，對年輕人又沒太大吸引力。早些年，我們在招聘的時候，還會挑應聘者的學校，現在能招到愿意到基層工作的年輕人就不錯了。”一位國有大行辦公室人員稱。

但并不是所有申請網點終止營業(yè)的銀行都能獲得批復。例如，11月21日，新疆自治區(qū)克拉瑪依銀保監(jiān)分局在《關于工商銀行克拉瑪依陽光支行終止營業(yè)的批復》中稱，不予核準該支行終止營業(yè)。原因為，因毗鄰農貿市場，小區(qū)人口密集，老年及高齡人員較多，支行終止營業(yè)將無法滿足周邊居民及商戶的金融服務需求。

另外，記者也注意到，一些銀行為大力發(fā)展普惠金融，也開始下沉經營，在經濟較為發(fā)達的縣域或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設網點。“這是監(jiān)管的要求，也是銀行自身發(fā)展的需要。市場競爭比較激烈，我們必須觸及此前不敢做的業(yè)務，擴大服務對象。”一位國有大行人士稱。

“可以預計，銀行網點收縮的態(tài)勢還將持續(xù)，但不會完全消失，因為網點的部分功能無法替代。金融科技很容易替代網點的交易功能，但是網點的銷售功能很難全部被取代，特別是個性化金融服務，比如一些非標準化的、根據客戶量身打造的金融產品需要專業(yè)人員面對面交流。另外，部分群體對網點的需求客觀存在。老年客戶習慣接受實體網點服務，對于電子銀行和金融科技的信任度比較低。高凈值客戶對銀行產品和服務的要求多樣化、定制化，面對面服務效率更高。”北京大學金融學博士后駱振心稱。

銀行如何迎接數字化?

今年疫情促成了“非接觸”數字服務的試水與應用，對銀行是機遇也是挑戰(zhàn)。銀行應該如何迎接?

中金公司分析師張帥帥稱，數字經濟時代的金融機構競爭不在于單一產品或業(yè)務，而是場景、生態(tài)的競爭，本質是數據資產作為生產要素的競爭。未來金融機構市場份額有望集中，尤其是表外業(yè)務(資本消耗較低)，這類機構能夠快速適應客戶結構/需求變化，能夠有效觸達和服務經濟轉型升級過程中金融需求最旺盛的客群。頭部銀行機構應以開放銀行視角輸出金融產品服務，從而切入供應鏈與核心企業(yè)或政府機構共建非金融類場景，以股權注入或戰(zhàn)略合作模式獲取股票交易、財經資訊等高頻金融類場景，從而提升場景、數據獲取能力。另外，重構商業(yè)模式的基礎在于生產關系，組織架構、薪酬激勵等變革也是題中應有之義。

“在數字化前臺上，需要根據生物識別確定客戶信息后，根據積累的客戶大數據信息建立每個客戶的畫像，并通過人工智能技術，將千人千面的個性化金融服務和營銷內容呈現在客戶的手機客戶端以及客戶邁入智能網點后的營銷廣告屏上，并使用智能客服迅速響應客戶需求，解決客戶問題。在數字化中臺上，需要從組織結構和業(yè)務結構兩方面入手，形成敏捷化組織和模塊化業(yè)務開發(fā)流程。數字化后臺上，注重分布式架構和數據湖建設等。”中信建投分析師楊榮表示。

蘇寧金融研究院研究員黃大智對記者表示，銀行應該加大對數字化系統的投入，尤其是離線化的應用。目前，不少業(yè)務不需要到銀行辦理，下一步銀行要擴大線上服務范圍，推進全流程智能化。接入數字證書，利用新技術，研發(fā)電子簽名等系統，兼顧顧客使用便利化和保障金融交易信息安全等。

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