原標題：信用卡業務迎重大調整！降低息費負擔，這類銀行機構不得新增發卡！

“說的是分期零成本卻被收了手續費”“綁卡容易解綁難”……近年來信用卡業務快速發展的同時，也出現了亂發卡、亂收費、亂用卡等亂象。7月7日，中國銀保監會、中國人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（以下簡稱《通知》），對息費收取、過度授信、睡眠卡、聯名卡等提出39條治理要求，重拳整頓信用卡市場亂象。《通知》自公布之日起施行。

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劃定睡眠卡率紅線，超過20%不得新增發卡

銀保監會相關部門負責人指出，部分銀行業金融機構經營理念不科學，盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重復發卡情況突出，授信管控不審慎，導致無序競爭、資源浪費、過度授信等問題。

對此，《通知》要求銀行業金融機構不得直接或間接以發卡量、客戶數量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。

清理長期睡眠信用卡是一項重要內容。《通知》要求，強化睡眠信用卡動態監測管理，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業金融機構不得新增發卡。未來銀保監會還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。

此前銀保監會相關部門負責人透露，各家機構長期睡眠信用卡比例存在較大差異，一些市場份額比較大的信用卡機構睡眠信用卡比率在20%至30%左右。據悉，去年年底《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》發布之后，很多銀行已經自覺對照要求，對重點、難點和熱點問題進行整改，清理長期睡眠卡就是其中一項工作。

降低息費負擔，不得誘導過度使用分期

目前，部分銀行業金融機構存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經客戶自主確認實施自動分期等問題，導致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費負擔。

《通知》要求銀行業金融機構切實提高信用卡息費管理的規范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續采取有效措施，降低客戶息費負擔，積極促進信用卡息費水平合理下行。

針對信用卡分期業務，《通知》要求銀行業金融機構明確最低起始金額和最高金額上限，統一采用利息形式展示分期業務資金使用成本，不得誘導過度使用分期，增加客戶息費。

針對授信管理，《通知》要求銀行應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構的所有授信額度內實施統一管理。

目前部分銀行已經在著手強化價格管理和利率告知。記者從招商銀行信用卡中心獲悉，招商銀行信用卡官網公示的各類業務條款及細則、價格目錄冊、客戶領用合約、相關業務辦理頁面等內容中，已充分披露收費標準，客戶可通過在網站、網點查閱價格目錄冊以及查看信用卡領用合約等方式知悉各類收費標準。“我們已經完成信用卡分期年化利率明示工作，未來還將進一步優化客戶告知的系統支持和配套流程，提升客戶體驗，持續落實監管各項要求。”招商銀行信用卡中心負責人表示。

讓聯名卡回歸本源，避免給持卡人造成困惑

進入“存量時代”，各家銀行都在尋求信用卡業務新的增長點，在這一背景下，與互聯網平臺合作發行聯名信用卡成為不少銀行的新選擇。從現實情況來看，發行聯名卡的確讓銀行信用卡收獲了客流量，但部分銀行業金融機構存在信用卡業務合作行為不規范、管控不到位，合作雙方權責邊界不清晰等問題，卻讓這一合作模式充滿風險。

銀保監會相關部門負責人就曾指出，“此前，有一些提供金融服務的機構利用聯名卡形式把兩類金融業務和金融產品在聯名卡的名義和框架下組合成了一個信貸類產品，這種產品對持卡人準確認知債權債務關系、債權主體、息費方案等造成困惑。聯名卡應回歸本源，在信用卡的基礎上為持卡人提供其他非金融方面的權益性服務和功能，如果想搞其他的聯合性金融產品，不要通過聯名卡的形式。”

針對聯名卡業務，《通知》禁止銀行業金融機構由聯名單位直接或變相代為行使信用卡業務職責，聯名卡合作的業務范圍僅限于聯名單位宣傳推介及提供其主營業務領域的權益服務。

另外，為加強外部合作行為管理，《通知》要求銀行業金融機構總部對合作機構實行統一的名單制管理，嚴格管理審批標準和程序，不得通過合作機構控制的互聯網平臺開展信用卡核心業務環節，通過單一合作機構實現的信用卡發卡量和授信余額應當符合集中度指標限制。

線上信用卡試點啟動，有序推動業務創新

在嚴格規范信用卡業務的同時，監管部門也為其創新發展留足空間。銀保監會、人民銀行鼓勵銀行業金融機構主動適應經濟發展和消費者金融需求的升級變化，合理應用新技術、新渠道、新模式不斷優化信用卡服務功能，豐富產品供給，持續有效降低信用卡各種使用成本，為擴大科學理性消費提供有力支持，切實增強人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。

此次《通知》明確提出將按照風險可控、穩妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業務等創新模式。將按照高質量發展導向，優先選擇人民群眾服務認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位，經營理念和風控合規審慎嚴格，各項整改工作達到監管指標的銀行業金融機構參與試點。

需要強調的是，開展線上信用卡業務試點，并不意味著相關監管要求的放松。中國銀行業協會首席信息官高峰指出，積極探索開展線上信用卡業務，需要以完善的配套監管政策為保障，健全政策制度流程，逐步推進試點工作。一是建立司法及制度層面的共識，推進相關技術研發和業務創新。二是出臺統一的技術標準，搭建行業服務平臺。三是健全金融數據保護機制，維護消費者合法權益。四是關注網絡安全問題，提升綜合風控水平。（整合自金融時報、央視財經、中國銀行保險報）

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